POLIZZA RCA: ma quanto mi costi?
Sarà la crisi o sarà la moda ma ormai, in tema di assicurazione RCA, l'unica cosa che sembra contare per i consumatori è il prezzo.
Quello a cui spesso non si pensa però sono i rischi che si corrono in caso di incidente se la propria assicurazione non prevede determinate coperture.
Oggi parleremo proprio di questo e cioè delle garanzie indispensabili per non rischiare di dover mettere mano al portafoglio, in caso di sinistro, anche se hai pagato l'assicurazione.
1️⃣ GUIDA ESPERTA, GUIDA ESCLUSIVA E GUIDA LIBERA: COME SCEGLIERE?
La presenza della garanzia "GUIDA ESPERTA" all’interno della polizza RCA produce una diminuzione del premio a scapito di una limitazione alla guida per le persone con età inferiore alla soglia indicata in polizza. Verrà applicata una franchigia (variabile da compagnia a compagnia) se al momento del sinistro il conducente risulterà di età inferiore rispetto a quella consentita dalla garanzia che varia sempre a seconda della Compagnia scelta.
Se la tua polizza RCA invece prevede la garanzia “GUIDA ESCLUSIVA” significa che la tua auto può essere guidata solo da te in quanto assicurato e proprietario del mezzo, o solo dal conducente che hai identificato al momento della stipula del contratto. Nel caso in cui non viene rispettata questa regola e provochi un incidente con torto, la compagnia si avvale del diritto di rivalsa sul danno che hai provocato. L’importo di rivalsa dipende dalla Compagnia con cui hai stipulato il contratto ma in genere non supera i 5.000,00 euro. Anche questa formula prevede un risparmio sul premio che solitamente non supera il 5-10%.
Se invece tali limitazioni non sono presenti, il tuo contratto è in forma di "GUIDA LIBERA", perciò significa che non ci sono limitazioni alla guida dell'auto semprechè il conducente sia munito di regolare patente.
PRIMA DI SCEGLIERE RIFLETTI BENE SU QUALE SIA LA TUA SITUAZIONE FAMIGLIARE PER NON RISCHIARE DI TROVARTI NELLA SPIACEVOLE SITUAZIONE DI NON ESSERE ASSICURATO NEL CASO TU ABBIA LA NECESSITA' DI FAR GUIDARE LA TUA AUTO ALLE PERSONE DEL TUO NUCLEO FAMIGLIARE O A TERZI.
2️⃣ “RIVALSA sì" / "RIVALSA no": COME SCEGLIERE?
Ne ho già parlato in precedenza in altro post ma lo rifaccio volentieri in quanto è un tema a me molto caro. Quando acquistate una polizza RCA la prima cosa che a mio avviso è da verificare nelle condizioni di polizza è proprio la sezione "Esclusioni e Rivalse", dove la Compagnia elenca esplicitamente i casi e le situazioni in cui, in caso di sinistro, non verrà pagato alcun risarcimento o meglio, la Compagnia pagherà ai danneggiati il risarcimento salvo esercitare successivamente il diritto di rivalsa, cioè verrà a chiedervi il rimborso di quanto pagato a terzi.
Per escludere le principali Rivalse la maggior parte delle Compagnie Assicurative richiedono il pagamento di un premio supplementare e comunque a volte con franchigia che può arrivare anche a qualche migliaio di euro. In pochissimi casi, ITAS MUTUA in primis, la rinuncia alla Rivalsa è sempre compresa nella polizza RCA.
PRIMA DI SCEGLIERE RIFLETTI BENE SU QUALI SIANO REALMENTE LE TUE ESIGENZE E SE LA TUA POSIZIONE PATRIMONIALE E' TALE DA POTERTI PERMETTERE DI DOVER TIRAR FUORI DI TASCA TUA DEI SOLDI (IN ALCUNI CASI GIA' ACCADUTI ANCHE OLTRE I 200.000 EURO) PER RIMBORSARE LA COMPAGNIA ASSICURATIVA A FRONTE DI UN RISPARMIO DI QUALCHE DECINA O CENTINAIA DI EURO.
3️⃣ IL MASSIMALE E' IMPORTANTE: PERCHE'?
Attualmente il massimale minimo di legge è di euro 7.290.000 (6.070 milioni di euro per danni alle persone e a 1.220 milioni di euro per danni alle cose, per sinistro, qualunque sia il numero dei danneggiati) e sicuramente non sono pochi. La domanda che devi porti però è un'altra e cioè se tale somma sarebbe sufficiente in caso di sinistro con un autobus pieno di persone.
PRIMA DI SCEGLIERE RIFLETTI BENE SULLA TUA SITUAZIONE ECONOMICA MA, A MIO AVVISO, CONVIENE SEMPRE SCEGLIERE UN MASSIMALE DI ALMENO 15 MILIONI DI EURO. E' SEMPRE MEGLIO PREVENIRE I RISCHI E GARANTIRE LA PROPRIA STABILITA' ECONOMICA IN CASO DI INCIDENTE.
4️⃣ RICORSO TERZI DA INCENDIO: E' PROPRIO INDISPENSABILE?
Questa garanzia copre i danni involontariamente arrecati a terzi in conseguenza di incendio, esplosione e scoppio della propria auto (quindi sono esclusi i danni alla propria auto) quando tali danni non sono conseguenti ad un sinistro da circolazione del mezzo assicurato e fino al limite di indennizzo inserito nelle CGA di polizza.
Come ho spiegato varie volte nel nostro blog, non tutte le Compagnie offrono questa garanzia, per alcune è una garanzia a pagamento e per altre invece – ITAS in primis – è una garanzia gratuita della polizza RCA.
PRIMA DI SCEGLIERE RIFLETTI BENE SU QUALI SIANO REALMENTE LE TUE ESIGENZE E SE SEI ABITUATO A PARCHEGGIARE LA TUA AUTO IN GARAGE O PARCHEGGI DI TERZI A PAGAMENTO PER EVITARE DI DOVER RISARCIRE GLI EVENTUALI DANNI DI TASCA TUA.
5️⃣ GARANZIA CRISTALLI: A COSA MI SERVE?
Questa garanzia assicura il rimborso delle spese sostenute dall’Assicurato per la riparazione o la sostituzione dei vetri e cristalli della macchina a seguito della loro rottura per fatto accidentale o azione di terzi fino alla concorrenza per sinistro e/o per anno assicurativo (dipende dalle CGA della tua polizza) del massimale assicurato.
Solitamente le compagnie prevedono una franchigia in caso la riparazione non venga effettuata presso i centri convenzionati e tale franchigia varia a seconda della Compagnia assicurativa.
PRIMA DI SCEGLIERE QUESTA GARANZIA VERIFICA BENE I MASSIMALI E LE FRANCHIGIE PROPOSTE PERO' RICORDATI CHE SOSTITUIRE IL PARABREZZA DI UN'AUTO PUO' COSTARE ANCHE FINO A 800/1000 EURO, A FRONTE DI UNA GARANZIA CHE COSTA MEDIAMENTE DAI 45 AI 85 EURO CIRCA ALL'ANNO, IN DIPENDENZA DEI MASSIMALI SCELTI.
6️⃣ ASSISTENZA STRADALE: QUANDO E' COMPRESA?
L'assistenza stradale è spesso compresa gratuitamente nel contratto d'acquisto dell'autovettura, però solitamente per i primi 2 anni. Dopo tale scadenza ci si dimentica di inserirla nell'assicurazione auto ed è un guaio. Ovviamente bisogna verificare se il traino è sempre compreso o ci sono limitazioni e in quali casi puoi avere diritto all'auto sostitutiva.
RICORDATI DI INSERIRE NEL CALENDARIO LA SCADENZA DELLA GARANZIA ASSISTENZA STRADALE E DI INSERIRLA NELLA TUA POLIZZA RCA. IL COSTO DI 20/30 EURO E' ASSOLUTAMENTE IRRISOPRIO RISPETTO A QUEL CHE COSTA CHIAMARE IL CARRO ATTREZZI A PROPRIE SPESE.
7️⃣ TUTELA LEGALE: PERCHE' E' INDISPENSABILE?
PERCHE' CON LA LEGGE 41/2016, CONOSCIUTA COME LA NORMA SUGLI OMICIDI STRADALI, OGNI AUTOMOBILISTA, IN CASO DI INCIDENTE STRADALE GRAVE, PUO' ESSERE ACCUSATO DI OMICIDIO STRADALE E LESIONI PERSONALI STRADALI.
La legge non colpisce infatti solo i pirati della strada, cioè coloro che commettono incidente sotto l'effetto di alcol o stupefacenti, ma anche chi per distrazione, imperizia o fatalità, provoca un incidente con lesioni gravi o mortali. In questo caso è indispensabile avere al proprio fianco un legale.
PRIMA DI SCEGLIERE QUESTA GARANZIA VERIFICA SE "L'OMICIDIO STRADALE" E' EFFETTIVAMENTE COMPRESO E RICORDATI CHE PUO' SUCCEDERE ANCHE A TE E NON SOLO AGLI ALTRI.
Ovviamente le garanzie che potresti scegliere sono molte di più, come per esempio gli eventi atmosferici, gli atti vandalici, la kasko ecc, però la scelta in questi casi dipende anche dalla vetustà dell'auto perchè non sono convenienti per auto che superano i 5/6 anni.
Le garanzie che ho cercato di analizzare insieme a te, invece, sono tutte garanzie che dovremmo avere sempre tutti nella nostra polizza RCAuto in quanto indispensabili alla stabilità del patrimonio economico e famigliare.
Pensaci alla prossima scadenza della tua polizza RCA e soprattutto ricorda che le polizze non sono tutte uguali!
Francesca Marconi
Agente della MARCONI ASSICURAZIONI SNC
Agenzia di SAN BONIFACIO in Via Trento 33
Subagenzia di SOAVE in Via Roma 21/a
Subagenzia di MONTECCHIA DI CROSARA in Piazza Umberto I 61
